一般來說，女性有較好的風險規(guī)避意識，而且女性之間的社交圈聯(lián)系都相對緊密，這些都有助于讓她們在做財務(wù)決策時，減少犯錯的可能。盡管如此，仍然有其他因素對女性的理財有影響。

　　當代社會，無論是從教育、平等還是自尊的層面上來看，女性已經(jīng)獲得了越來越多的成績。

　　以華人社會為主體的新加坡為例，20世紀70年代，只有54.3%的女性接受了文化教育，而當時男性接受文化教育的比例高達83%。但如今，男女接受文化教育的比例已經(jīng)幾乎持平，分別到達了95.2%和98.6%。

　　女性的經(jīng)濟地位也迅速崛起，對財富管理的參與程度越來越深。尤其是在“她經(jīng)濟”霸屏的時代，圍繞女性理財和女性消費的產(chǎn)業(yè)日漸火爆，女性理財?shù)娘L口也已到來。不過，女同胞們是否真的已經(jīng)在金融理財方面穩(wěn)住腳跟了呢？

　　新加坡女性理財相對謹慎

　　從新加坡公民退休后使用公積金的情況來看，男性和女性提取公積金的方式，在現(xiàn)實中存在較大差異。

　　我們的研究結(jié)果顯示，男性取款數(shù)額更大，消費更多。他們只留約三分之二取款額在正累算利率低的賬戶上，且至少要在取款后存滿一年；而女性從公積金中提取的數(shù)額較低，消費也更少。大多數(shù)女性在公積金里的儲蓄量比男性高，掙得的利率也就高，所以經(jīng)濟狀況自然也就比男性要好一些。

　　不過，這并不意味著新加坡的女同胞們比男性更善于理財，這只能說明她們規(guī)避風險的手段比男性更高明。

　　我和新加坡國立大學商學院的蘇米特·阿加沃（Sumit Agarwal）教授，一起帶領(lǐng)博士生鄒欣（音譯）共同做了一項研究，這項研究是關(guān)于那些“破產(chǎn)人士是如何影響其身邊人的消費習慣”的。

　　平均來看，居住在同一幢樓的人，一旦有人出現(xiàn)破產(chǎn)，他的鄰居們就會減少3.5%的刷卡支出。值得注意的是，會改變個人消費習慣的，大多數(shù)是女性——她們會因此減少7.4%的消費。

　　也就是說，那些破產(chǎn)人士的財務(wù)狀況出現(xiàn)問題，他們的女鄰居們也會受影響，跟著減少消費。

　　這樣的現(xiàn)象表明，女性會從鄰居的破產(chǎn)經(jīng)驗中吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，從而來降低自身消費，并且更加謹慎地對待信用卡債務(wù)。這樣來說，女性其實應(yīng)該比男性做得更好，因為女性能夠通過維持密切的社交圈，更好地汲取消費經(jīng)驗。

　　一般來說，女性有較好的風險規(guī)避意識，而且女性之間的社交圈聯(lián)系都相對緊密，這些都有助于讓她們在做財務(wù)決策時，減少犯錯的可能。盡管如此，仍然有其他因素對女性的理財有影響。

　　比如，女性對工作的依賴會（1）直接影響她們的收入，（2）缺少學習時間，讓她們很少參與甚至無法做財務(wù)決策。

　　家庭責任阻礙女性事業(yè)與收入

　　我們再來看一個美國的研究，2010年，伯特蘭（Bertrand）、高丁（ Goldin）及凱茲（Katz）三個人做了一項研究，他們主要是跟蹤某頂尖名校的MBA畢業(yè)生，看他們進入社會以后的發(fā)展。

　　這項研究發(fā)現(xiàn)，對于剛畢業(yè)不久的新人來說，男性和女性收入和職位都大致相當。然而，十年之后，許多女性選擇了離職。即便是沒有離開工作崗位的女性，薪資收入也比同輩的男性少，而且職位也沒有男性高。

　　這其中的主要原因在于，女性得照顧孩子和家庭，因此，直接導(dǎo)致她們的工作經(jīng)驗不如男性多。為了照顧孩子，女性的工作中斷時間更長，而工作時長也相對較短。

　　有趣的是，哪怕是受過高等教育的女性群體，也無法打破這個社會常規(guī)。雖然這項研究是在美國進行的，但同樣的情況在亞洲更加普遍，畢竟亞洲是一個觀念更傳統(tǒng)的地區(qū)。

　　確實如此，根據(jù)倡導(dǎo)男女平等的組織AWARE發(fā)表的文章來看，有43%的女性認為，家庭事務(wù)是阻礙她們事業(yè)發(fā)展的最主要原因，而男性群體里面，認為家務(wù)阻礙自己事業(yè)發(fā)展的只有1.8%。（數(shù)據(jù)來自新加坡人力部對經(jīng)濟不活躍人士的調(diào)查）

　　AWARE這篇文章里提到，女性在事業(yè)發(fā)展方面受阻，有相當嚴重的后果。這意味著，一個新加坡女性退休之后，她的個人公積金賬戶余額要比男性的公積金儲蓄明顯少很多。

　　2013年，51-54歲的新加坡女性公積金余額中位數(shù)大約是9萬新幣左右，而同齡男性的公積金余額中位數(shù)則達到了13萬?，F(xiàn)實中的這個數(shù)字差距其實拉的更大，因為女性比男性壽命長，她們理應(yīng)有更多積蓄，實則不然。

　　這些研究都說明了一個問題——即便是現(xiàn)代女性，她們在理財方面也不見得能做出最正確的決策，尤其是關(guān)乎養(yǎng)老方面的理財。

　　如何提高女性的理財能力呢？

　　政府和相關(guān)機構(gòu)要介入，相關(guān)政策要改變，除此之外，女性也應(yīng)該積極參與理財決策。

　　女同胞們應(yīng)該主動去了解相關(guān)訊息，和專業(yè)的金融從業(yè)者多交流，多和有理財意識的朋友交流對比，學會駕馭各項金融產(chǎn)品，如健康保險、抵押貸款等等，這些都是可行之道。

　　即使是沒有工作的家庭主婦，也應(yīng)該積極參與到家庭理財決策中去，這樣才能讓自己的權(quán)益體現(xiàn)在每一個決定當中。

　　現(xiàn)在有非常多的金融產(chǎn)品是專為女性設(shè)計的。這些產(chǎn)品照顧到了女同胞們一生中比較重要的幾個階段，比如結(jié)婚、生子、退休。

　　女同胞們應(yīng)該把握好這些機會，在了解這些金融產(chǎn)品時，多和各領(lǐng)域的金融專家交流，選擇自己能獲益最多的產(chǎn)品。

　　對大多數(shù)女人來說，做好理財規(guī)劃意味著一輩子都能衣食無憂，特別是能獲得一個幸福的晚年。